在之前，我给大多数家庭的建议是：买一年期的意外险就够用了。

长期的意外险，除了贵，大多保障范围也不到位。

(相关资料图)

我今天要说的坑，主要是指那些“被捆绑的”长期意外险。

要我说，这些动不动就玩捆绑的产品，无非只有两种情况。

一是产品卖得太火爆，二是产品单独销售卖不动。

第一种情况，保险公司为了开拓市场，有时可能会设计出一些会亏本的产品。

保险公司亏了，获利的就是消费者，占便宜的事儿谁不喜欢？

这样一来，等产品卖得火爆后，保险公司再通过强行捆绑一些责任的方式，控制自己的偿付风险。

另一种情况，就是产品的核心保险责任不够吸引人，保司只好捆绑一些花里胡哨的赠品条款。

比方说，带两全的长期意外险。

这玩意就是个智商税。

两全险的全称是“生死两全保险”。

它的基本保险责任是：身故赔一笔钱，或者活满生存期赔一笔钱。

赔的钱可以是保额，也可以是已交的保费。

这种产品在设计上就很讨喜，对投保人来说，不管是生是死，看上去都稳赚不赔。

但其实根本不是那么回事。

天上不会掉馅饼，羊毛出在羊身上。

两全险的保费高得吓人。

保险公司在两全险上对投保人生存的风险保障，其实是由保费每年所产生的利息来支付的。

换句话说，你能多得的那一点责任，其实是多掏了钱的。

保险最重要的作用是什么？

是杠杆啊，是花小钱，填大坑啊。

意外险是所有人身险里，杠杆比最高的存在。

几百块钱能搞定的东西，为啥要花大几千呢？

要真想存笔钱，为啥不选利率更高的年金险呢？

这种长期意外险，看似意外险、年金险、寿险三个都挨边，实际上，哪个也不如。

这三种产品，单拿出几个爆款组合在一起，保险责任就足够秒杀长期意外险这种存在了。

只要避开长期意外，认准综合意外，怎么买怎么合适。

挑选意外险，一定要包含意外伤害医疗、意外伤残责任和意外身故责任，这三项缺一不可。

1. 意外伤残责任

意外险是根据伤残的等级来赔钱的。

发生意外，大多都不至于丢命，受伤的风险倒是更高些。

所以有伤残责任，尤其重要。

但要注意，伤残跟全残是两个东西，全残是属于生活完全不能自理的严重程度了。

如果看到一份意外险产品只保全残，不管伤残，问题就大了，建议避开。

2. 意外医疗责任

上一点也提到，意外受伤的风险更高，那意外就医的发生率自然也高。

没有意外医疗，那意外险的意义何在？

所以这项责任，必须得有。

3. 意外身故责任

因意外致死，保险公司会直接赔付基本保额。

这项责任，更多是为了家人考虑。

如果您的职业较高危，身故责任一定要有。

4. 免责条款要合理

一般意外险会在投保须知，或者合同的免责条款里，写明什么情况下的意外不保。

正常的意外险，免责条款有4类：

故意行为：故意自伤、故意挑衅、犯罪或拘捕；

高风险运动：潜水、跳伞、探险、摔跤等；

战争与核污染：战争、武装暴动、核辐射、核污染等；

疾病相关：药物过敏、猝死、疾病等。

不合理的免责条款，大多一眼就能看出，

比如，马路交通事故这类高发的意外不保，不对劲吧？

活着，不出意外是不可能的。

未雨绸缪，才能坦然面对未知风险。

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