近年来，有关预付式经营领域退卡退费难、商家跑路等问题频频发生，如何保障消费者合法权益？深圳通过在预付式经营领域引入数字人民币，探索出了新方案。

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6月26日，深圳举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，正式将“数字人民币预付”应用从小范围试点推向全市，这在全国范围内尚属首次。

扩围后，数字人民币预付应用领域将从教培行业向美容美发、体育健身等更多行业拓展，同时，也会有更多的银行加入进来。

中国人民银行深圳市中心支行有关负责人介绍，在预付式经营治理中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理，借助数字人民币可追溯、不可篡改等底层技术，确保预付式资金不被挪用，让消费者敢于消费、放心消费。

招联金融首席研究员董希淼表示，数字人民币智能合约技术应用值得探索和推广。除了教育培训之外，数字人民币智能合约技术，还可以广泛应用于房产交易、住房租赁、补贴发放、共享单车等场景。

引入数字人民币破解预付卡监管难题

消费是经济增长的重要动力，良好的消费环境是经济稳定健康发展的重要基础。近年来有关预付式经营领域退卡退费难、商家跑路等与人民群众切身利益息息相关的问题较为频发，发卡机构卷款跑路、倒闭失联的现象时有发生。

为了让消费者从被动地位转向主动地位，同时节约监管成本和消费者维权成本，深圳去年5月份开始试点在预付式经营领域引数字入数字人民币。2022年5月6日，深圳福田区上线了数字人民币教培机构预付式平台，借助数字人民币可追溯、不可篡改等底层技术，教培行业预付学费将率先在深圳福田区实现“一笔一清、一课一释”。

试点取得较好的效果。记者了解到，2022年发布全国首个数字人民币教培机构预付式平台以来，逐步将试点延伸至文旅、餐饮、宠物、运动健身等行业。深圳地区银行加大探索力度，在预付式经营领域应用数字人民币试点中积累了不小的经验。

其中，农行数币预付平台已服务商户超40家，覆盖教培、餐饮、诊疗、养老、体育五大行业板块，累计为超900位消费者提供预付资金智能监管保障，监管资金逾270万元。目前，农行深圳分行联手合作机构推出数字人民币预付平台优惠课程包，家长购课享优惠，且“一课一销，未用退费”，资金安全得以保障。

建行预付式平台已服务300余家头部商户、1000多个门店，资金监管规模1.1亿元，从教培、餐饮和宠物行业逐步延伸到美容美发、运动健身等更多涉及百姓民生的预付式消费行业，具备了完善的行业应里解决方案。目前，建行生活平台注册用户已达1个亿，向商家免费开放，为商家提供庞大量级的客户引流。

招行已在“预付式”账户资金监管方面建立了与较为完善的监管体系，其中包括房地产预售资金监管，单用途商业预付卡监管，及教育培训资金监管等。

“数字人民币智能合约技术应用，值得探索和推广。”董希淼表示，除了教育培训之外，数字人民币智能合约技术，还可以广泛应用于房产交易、住房租赁、补贴发放、共享单车等场景。

深圳推广数字人民币预付应用

6月26日，深圳举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，正式将“数字人民币预付”应用从小范围试点推向全市。

董希淼表示，数字人民币智能合约技术应用，通过对特定数字人民币设定支付限制条件，用技术手段杜绝预付卡资金被挪用的可能，有助于从源头上防范交易风险，保护消费者合法权益不受侵害。

目前，深圳有意将预付式经营领域应用数字人民币试点经验持续推广，向其他消费领域（如美容美发、体育健身等行业）拓展，深入推动数字人民币使用进入预付消费领域，营造数字人民币消费新生态。

在数字人民币预付式监管模式下，每一笔预付费订单资金均加载智能合约，实现一定比例的资金自动冻结。在满足消费者与商家签订合约的相关条款后，冻结资金可在规定时间内逐步解冻，无需引入第三方“中间人”角色。

业内人士看来，这彻底规避资金违规挪用风险，灵活、及时的监管资金释放方式还可缓解商家现金流紧张问题。

中国人民银行深圳市中心支行有关负责人还表示，下一步，相关部门还将细化方案，出台具体措施，持续扩大数字人民币预付交易的应用场景。

（文章来源：上海证券报）

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